Vay thế chấp nhà ở là một loại tín dụng nhà ở được bảo đảm bằng giá trị của chính phủ Hoa Kỳ. Loại hình này yêu cầu khoản trả trước lớn hơn so với vay thế chấp thông thường và có thể phát sinh thêm chi phí thẩm định. Các tổ chức tài chính trong nước thường cung cấp các điều khoản ưu đãi hơn cho loại hình tài sản này.
Bảo hiểm theo khái niệm của người cho vay là bắt buộc đối với khoản nợ này, và bảo app vay nhanh hiểm của chủ sở hữu có thể được thay thế. Bảo hiểm này bảo vệ tổ chức tài chính khỏi những rủi ro có thể xảy ra đối với tài sản thuộc quyền sở hữu của tôi.
1. Tài sản
Các loại nợ không thế chấp thường yêu cầu một hình thức vốn chủ sở hữu nào đó, hoặc thứ gì đó có thể đảm bảo nghĩa vụ trả nợ. Đối với các khoản vay của bạn, đó là tài sản mà chúng tôi cũng đang mua. Với các tài sản thế chấp khác, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân và các khoản vay khác, khách hàng cung cấp một tài sản được bảo đảm như nhà ở và các phương tiện khác của họ. Nhà ở thường được sử dụng làm tài sản thế chấp, tuy nhiên một số tài sản khác cũng có thể được thế chấp, chẳng hạn như ô tô, tàu thuyền và các khoản đầu tư chưa được khai thác.
Bằng cách sử dụng một tài sản thế chấp làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, nó sẽ trở thành quyền thế chấp tốt nhất cho tài sản đó và cung cấp cho người cho vay quyền giữ quyền sở hữu đất trong trường hợp người vay không trả được nợ. Khi sử dụng tài sản thế chấp làm tài sản đảm bảo, cần phải xem xét cả tỷ lệ tài sản trên giá trị tài sản (LTV) và quyền lợi của người cho vay.
Các tổ chức tài chính thường xuyên tính toán số tiền cho vay dựa trên giá trị thẩm định của tài sản và tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu. Khó khăn trong việc thế chấp: Nhiều tổ chức tài chính cho vay từ 50-65% giá trị thẩm định của tài sản. Tăng trưởng nhờ nguồn lực và chất lượng giao dịch tốt nhất: Một số tổ chức tài chính có thể cho vay với tỷ lệ LTV lên đến 80%.
Các tổ chức tài chính cũng đặt ra cho người vay những nghĩa vụ tài chính riêng biệt theo hợp đồng vay thế chấp nhà ở, bao gồm việc duy trì bảo hiểm, trả thuế nhà đất và tuân thủ lãi suất. Việc không đáp ứng được những nghĩa vụ này có thể dẫn đến việc tịch thu nhà, mặc dù đây không phải là hậu quả bắt buộc đối với các trường hợp này. Tuy nhiên, nhiều nhà cho vay có thể tận dụng những người vay đang gặp khó khăn để dàn xếp và cung cấp giấy chuyển nhượng quyền sở hữu thay cho việc tịch thu nhà (DIL) thay vì tiến hành thủ tục tịch thu nhà thông thường.
Bước 2. Thuế
Thuế bất động sản là một phần của khoản thanh toán thế chấp. Bạn cần tính toán tất cả các khoản này vào ngân sách và ghi nhớ rằng chúng không cố định theo thời gian. Đó là vì các cơ quan quản lý thường xuyên đánh giá lại quỹ tín thác bất động sản và các điều khoản thuế tăng trưởng khác để đáp ứng các yêu cầu tài chính của người dân.
Một khi bạn có được một văn bản chuyển nhượng quyền sở hữu nhà, thì việc sử dụng tiền từ văn bản đó sẽ chứng minh bạn là người sở hữu hợp pháp ngay khi việc chuyển nhượng hoàn tất. Tùy thuộc vào loại văn bản được sử dụng, bạn có thể chỉ được quyền thừa kế và những người khác có thể cùng thuê nhà, để được hưởng quyền thừa kế. Một văn bản chuyển nhượng quyền sở hữu thông thường có sự bảo vệ tốt nhất cho người mua, giống như một sự đảm bảo từ người bán rằng bạn có một cái tên rõ ràng và không bị ràng buộc.
Một văn bản thế chấp liên quan đến khoản vay mua nhà cho phép một bên thứ ba trung lập, người được ủy thác của bạn, nắm giữ quyền sở hữu đối với bất kỳ khoản vay mua nhà nào. Người này sẽ giữ quyền sở hữu đối với tài sản của bạn cho đến khi bạn trả hết khoản vay, sau đó bạn sẽ nhận được giấy chứng nhận quyền sở hữu. Thế chấp là một thỏa thuận giữa người cho vay và người mua để thanh toán và hoàn trả khoản vay, trong đó tài sản thế chấp được dùng làm tài sản đảm bảo trong trường hợp người mua vỡ nợ.
Một trong những chủ nợ đặc biệt là bạn có thể thanh toán thuế nhà đất trực tiếp thông qua một tài khoản ký quỹ duy nhất, được bao gồm trong khoản thanh toán tài sản hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, gói này không áp dụng cho tất cả các khoản thế chấp và bạn có thể cần phải thanh toán thuế thu nhập bất động sản một cách độc lập khi muốn. Bạn cũng có thể mở một tài khoản ngân hàng khác để sử dụng như tài khoản ký quỹ. Hãy tham khảo ý kiến người cho vay trước khi thực hiện phương án này.
Bước 3. Đánh giá
Chương trình thẩm định nhà ở đóng vai trò như một yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay thế chấp, cung cấp một nghiên cứu chi tiết về các điều khoản của bất động sản và những rủi ro tiềm ẩn. Và để đảm bảo rằng người cho vay không cho vay nhiều tiền hơn giá trị thực của ngôi nhà, họ sẽ tiến hành thẩm định từng bất động sản trước khi cung cấp bất kỳ tài sản nào. Với sự hướng dẫn tận tình cho quá trình thẩm định, các nhà môi giới thế chấp sẽ có được những thông tin vô giá về các bước, tiêu chuẩn và tầm quan trọng của nó.
Khi tiến hành thẩm định, người thẩm định sẽ thu thập tất cả các nghiên cứu, ghi chú và hình ảnh vào một báo cáo. Báo cáo này đóng vai trò như một hồ sơ chi tiết, bao gồm những ưu điểm riêng biệt của từng ngôi nhà đang được xem xét, cũng như nghiên cứu chi tiết về các bất động sản tương đương trong khu vực. Các tổ chức tài chính sau đó có thể dựa vào những thông tin này để tính toán tỷ lệ tín dụng trên giá trị tài sản (LTV) cho mỗi khoản vay mà họ cung cấp.
Nếu vậy, người tiêu dùng nhà ở và kết quả kiểm tra của họ thấp hơn chi phí, bạn có thể dễ dàng hủy bỏ một báo cáo liên quan đến người bán bằng cách gửi bằng chứng tín dụng tốt nhất. Điều này sẽ tạo ra một lớp đệm nếu bạn không thể đáp ứng các yêu cầu về tài sản so với giá trị khoản vay mua nhà, và cho phép bạn ngừng mua mà không cần phải trả khoản tiền đặt cọc ban đầu lớn.
Để giúp bạn tránh những tình huống khó xử này, bạn có thể dễ dàng tận dụng việc chủ sở hữu giảm giá mua, có thể là theo giá thẩm định của họ, và yêu cầu người cho vay xem xét lại giá trị thị trường của bất động sản. Bạn cũng có thể khiếu nại người thẩm định với các cơ quan quản lý tiểu bang và liên bang bằng cách liên hệ với Đường dây nóng Khiếu nại Thẩm định Liên bang và các cơ quan bán nhà giá rẻ địa phương khác.
bốn. Phí bảo hiểm
Tuy nhiên, giấy chứng nhận quyền sở hữu và bảo hiểm tài sản thế chấp đều có một số đặc điểm khác, cả hai đều quan trọng trong quá trình mua nhà của bạn. Giấy chứng nhận quyền sở hữu, khi tên bạn được ghi trên đó, phản ánh ai là chủ sở hữu hợp pháp của một ngôi nhà sau khi giao dịch hoàn tất. Trong quá trình vay thế chấp, bạn có thể được yêu cầu mua bảo hiểm tài sản thế chấp. Loại bảo hiểm này kiểm tra thông tin công khai để đảm bảo bạn là người hợp pháp và không có các khoản thế chấp hoặc phán quyết khác đối với ngôi nhà. Nó thậm chí còn che giấu một số điểm yếu chưa được phát hiện trong quá trình kiểm tra tài sản thế chấp, chẳng hạn như gian lận, giả mạo, thuế bất động sản chưa thanh toán và đánh giá đối với những người sở hữu cuối cùng của ngôi nhà. Có hai loại bảo hiểm tài sản thế chấp: bảo hiểm của người cho vay và bảo hiểm của người mua.
Bảo hiểm tài sản của tổ chức tài chính thường được các nhà cho vay yêu cầu để tạo hồ sơ cho khoản vay được chấp thuận và chỉ đơn giản là bảo vệ quyền sở hữu của tổ chức tài chính đối với tài sản đó. Đây không phải là giải pháp thay thế cho việc kiểm tra tài sản kỹ lưỡng và thẩm định ngôi nhà.